- Регистрация
- Июн 14, 2026
- Сообщения
- 15
- Реакции
- 2
1 февраля 2014 года в Европе были стандартизированы национальные безналичные платежные системы (банковские переводы и прямые дебеты) с введением SEPA (сокращение от: Единая зона платежей в евро). Сегодня в системе SEPA участвуют не менее 36 европейских стран , включая все государства-члены ЕС, а также страны, не входящие в ЕС, такие как Великобритания, Монако и Швейцария.
Цель создания единой платежной зоны была проста: сделать трансграничные платежи внутри Европы проще, быстрее и согласованнее. В конце концов, по мере того как европейские экономики становились все более взаимосвязанными, возрастала и потребность в гармонизированной платежной системе, которая могла бы бесперебойно функционировать на международном уровне. А с помощью SEPA международные переводы и прямые дебеты могут обрабатываться так же, как и внутренние платежи.
В этой статье мы рассмотрим, как работают платежные системы SEPA, какие преимущества они предоставляют и в каком направлении будет развиваться европейская платежная система в будущем.
Перевод средств по протоколу SEPA осуществляется бесплатно при соблюдении следующих условий:
Банки также могут взимать комиссию за неверные или неполные реквизиты для перевода, поскольку это создает дополнительную административную нагрузку.
Также может быть интересно: 5 причин предложить услугу прямого дебетования SEPA при оформлении заказа.
Сроки обработки и установленные законом дедлайны:
Сроки обработки переводов SEPA определены в § 675s Гражданского кодекса Германии:
Эти правила в равной степени применяются к трансграничным переводам внутри зоны SEPA. И они всегда осуществляются в евро, даже если счет получателя находится в стране, не входящей в ЕС и входящей в зону SEPA, например, в Швейцарии.
IBAN и BIC:
До запуска SEPA в 2014 году в Европе уже существовала стандартизированная идентификация банковских счетов: IBAN ( Международный номер банковского счета ) и BIC ( Банковский идентификационный код ). Постепенно они заменили прежний национальный номер счета и банковский код.
В системе SEPA для денежных переводов с самого начала использовались IBAN и BIC. Германия полностью отказалась от старого формата к 2016 году.
Теперь для переводов SEPA всегда требуется IBAN. BIC, с другой стороны, в большинстве случаев больше не требуется. Исключения составляют Монако, Сан-Марино и Швейцария.
Ответственность за некорректные переводы:
Клиенты всегда несут ответственность за ввод правильных реквизитов для перевода. Но независимо от того, кто допустил ошибку (клиент или банк), получатели обязаны вернуть ошибочно переведенные средства.
Если перевод еще не осуществлен, отправитель может запросить его отмену в своем банке, но действовать нужно быстро, поскольку переводы SEPA обычно обрабатываются в течение нескольких часов.
Полезно знать: банки часто взимают комиссию за отмену бронирования.
Это может быть:
С ноября 2019 года SEPA предлагает два типа прямого дебетования:
Возврат средств:
Списание средств по программе SEPA можно отменить в течение восьми недель без объяснения причин. Покупатель просто связывается со своим банком и оспаривает списание, не объясняя причин.
Однако необоснованные или ненужные отмены транзакций могут привести к начислению комиссий за возврат платежа, которые банки перекладывают на плательщика. Отмена платежа из-за недостатка средств также считается необоснованной и влечет за собой начисление комиссий.
Важно: информация о возврате средств не передается в SCHUFA.
Знаете ли вы, что с помощью Ratepay вы можете предложить покупателям возможность оплаты прямым дебетом с последующим разделением расходов на части? Узнайте больше о Direct Debit+.
В обычных магазинах покупатели обычно используют свои дебетовые карты двумя способами:
Оплата подписью = Прямой дебет SEPA
Подписание чека дает продавцу право списать сумму покупки посредством прямого дебетования SEPA. Этот процесс полностью осуществляется в офлайн-режиме, а это значит, что продавец принимает на себя риск недостатка средств на счете.
Оплата с помощью PIN-кода = Обработка через giropay
Когда потребители авторизуют платеж с помощью PIN-кода, транзакция проходит через систему Girocard. Исторически наиболее распространенными партнерами по совместному брендингу были:
Хотя система мгновенных платежей SEPA доступна с ноября 2017 года, банки не были обязаны ее предлагать. В результате ее внедрение оставалось ограниченным — как среди финансовых учреждений, так и среди клиентов.
Ситуация меняется: в соответствии с соглашением между Европейским советом и Европейским парламентом, достигнутым в ноябре 2023 года, все поставщики платежных услуг, предлагающие стандартные кредитные переводы SEPA в евро, отныне обязаны по закону поддерживать как отправку, так и получение мгновенных платежей SEPA.
Кроме того, SCT Inst предлагает ключевое преимущество: быстрые и безопасные трансграничные платежи по всему региону SEPA. Эта возможность, ранее уникальная для giropay благодаря использованию комбинированных платежных систем, была разработана для обеспечения бесперебойных безналичных платежей по всей Европе.
Пока неизвестно, как будет развиваться SEPA. Но одно можно сказать наверняка: трансформация европейских платежей идет полным ходом.
Цель создания единой платежной зоны была проста: сделать трансграничные платежи внутри Европы проще, быстрее и согласованнее. В конце концов, по мере того как европейские экономики становились все более взаимосвязанными, возрастала и потребность в гармонизированной платежной системе, которая могла бы бесперебойно функционировать на международном уровне. А с помощью SEPA международные переводы и прямые дебеты могут обрабатываться так же, как и внутренние платежи.
В этой статье мы рассмотрим, как работают платежные системы SEPA, какие преимущества они предоставляют и в каком направлении будет развиваться европейская платежная система в будущем.
Три способа оплаты SEPA
По сути, SEPA предлагает три типа способов оплаты. Давайте подробнее рассмотрим, как работает каждый тип оплаты SEPA.
Перевод кредита SEPA
Переводы средств по системе SEPA не изменили структуру затрат на внутренние переводы внутри Германии. Однако трансграничные платежи в Европе стали намного проще и значительно дешевле.Перевод средств по протоколу SEPA осуществляется бесплатно при соблюдении следующих условий:
- И отправитель, и получатель имеют счета в евро.
- Перевод осуществляется в евро.
Банки также могут взимать комиссию за неверные или неполные реквизиты для перевода, поскольку это создает дополнительную административную нагрузку.
Также может быть интересно: 5 причин предложить услугу прямого дебетования SEPA при оформлении заказа.
Сроки обработки и установленные законом дедлайны:
Сроки обработки переводов SEPA определены в § 675s Гражданского кодекса Германии:
- Внутренние электронные переводы: должны поступить в банк получателя не позднее следующего рабочего дня.
- Переводы в бумажном виде: должны поступить не позднее второго рабочего дня.
Эти правила в равной степени применяются к трансграничным переводам внутри зоны SEPA. И они всегда осуществляются в евро, даже если счет получателя находится в стране, не входящей в ЕС и входящей в зону SEPA, например, в Швейцарии.
IBAN и BIC:
До запуска SEPA в 2014 году в Европе уже существовала стандартизированная идентификация банковских счетов: IBAN ( Международный номер банковского счета ) и BIC ( Банковский идентификационный код ). Постепенно они заменили прежний национальный номер счета и банковский код.
В системе SEPA для денежных переводов с самого начала использовались IBAN и BIC. Германия полностью отказалась от старого формата к 2016 году.
Теперь для переводов SEPA всегда требуется IBAN. BIC, с другой стороны, в большинстве случаев больше не требуется. Исключения составляют Монако, Сан-Марино и Швейцария.
Ответственность за некорректные переводы:
Клиенты всегда несут ответственность за ввод правильных реквизитов для перевода. Но независимо от того, кто допустил ошибку (клиент или банк), получатели обязаны вернуть ошибочно переведенные средства.
Если перевод еще не осуществлен, отправитель может запросить его отмену в своем банке, но действовать нужно быстро, поскольку переводы SEPA обычно обрабатываются в течение нескольких часов.
Полезно знать: банки часто взимают комиссию за отмену бронирования.
Прямое дебетование SEPA
В отличие от переводов SEPA, где покупатели инициируют платеж самостоятельно, прямое списание средств по SEPA осуществляется посредством так называемого мандата SEPA: владелец счета уполномочивает кредитора списать причитающуюся сумму в согласованное время.Это может быть:
- Единовременная оплата (например, при онлайн-покупках)
- Регулярные платежи (подписки, коммунальные услуги, договоры аренды) могут включать фиксированные или переменные суммы.
С ноября 2019 года SEPA предлагает два типа прямого дебетования:
- SEPA Core Direct Debit: для транзакций между потребителями и предприятиями.
- Прямое дебетование SEPA B2B: только для предприятий и самозанятых специалистов.
Возврат средств:
Списание средств по программе SEPA можно отменить в течение восьми недель без объяснения причин. Покупатель просто связывается со своим банком и оспаривает списание, не объясняя причин.
Однако необоснованные или ненужные отмены транзакций могут привести к начислению комиссий за возврат платежа, которые банки перекладывают на плательщика. Отмена платежа из-за недостатка средств также считается необоснованной и влечет за собой начисление комиссий.
- При наличии действующего распоряжения: 8-недельный период для отмены.
- Если действующее поручение отсутствует, у клиентов есть 13 месяцев, чтобы оспорить списание средств.
Важно: информация о возврате средств не передается в SCHUFA.
Знаете ли вы, что с помощью Ratepay вы можете предложить покупателям возможность оплаты прямым дебетом с последующим разделением расходов на части? Узнайте больше о Direct Debit+.
Оплата картой SEPA
Платежи по карте SEPA — это безналичные платежи в магазинах с использованием дебетовой карты. Технически, оплата подписью влечет за собой единовременное списание средств по системе SEPA Direct Debit, поэтому эта система также известна как электронный прямой дебет. Такие транзакции возможны на всей территории ЕС.
В обычных магазинах покупатели обычно используют свои дебетовые карты двумя способами:
Оплата подписью = Прямой дебет SEPA
Подписание чека дает продавцу право списать сумму покупки посредством прямого дебетования SEPA. Этот процесс полностью осуществляется в офлайн-режиме, а это значит, что продавец принимает на себя риск недостатка средств на счете.
Оплата с помощью PIN-кода = Обработка через giropay
Когда потребители авторизуют платеж с помощью PIN-кода, транзакция проходит через систему Girocard. Исторически наиболее распространенными партнерами по совместному брендингу были:
- Maestro (Mastercard),
- V-PAY (Visa).
SEPA переходит на мгновенный режим работы: будущее SEPA
Одним из наиболее значительных нововведений в экосистеме SEPA за последние годы стал мгновенный кредитный перевод SEPA, более известный как SCT Inst. Этот способ оплаты позволяет осуществлять переводы в режиме реального времени на сумму до 100 000 евро, доступные круглосуточно, 365 дней в году по всей Европе.Хотя система мгновенных платежей SEPA доступна с ноября 2017 года, банки не были обязаны ее предлагать. В результате ее внедрение оставалось ограниченным — как среди финансовых учреждений, так и среди клиентов.
Ситуация меняется: в соответствии с соглашением между Европейским советом и Европейским парламентом, достигнутым в ноябре 2023 года, все поставщики платежных услуг, предлагающие стандартные кредитные переводы SEPA в евро, отныне обязаны по закону поддерживать как отправку, так и получение мгновенных платежей SEPA.
Кроме того, SCT Inst предлагает ключевое преимущество: быстрые и безопасные трансграничные платежи по всему региону SEPA. Эта возможность, ранее уникальная для giropay благодаря использованию комбинированных платежных систем, была разработана для обеспечения бесперебойных безналичных платежей по всей Европе.
Пока неизвестно, как будет развиваться SEPA. Но одно можно сказать наверняка: трансформация европейских платежей идет полным ходом.
